本文摘要：在所有商品中，保险可能是最特殊的。看似几千块钱的一张保单，换来几万重疾保障、医疗报销额度，亦或者身故保障责任，但其实，每张保单背后都有无数的门道，不是内行人还真看不出来。我们在给用户和身边的朋侪推荐超惠保的时候，通常说的都是：消费型保障性产物，产物极简，价钱最低，把重疾险做到了极致。谁知道，最近赤兔团队在讨论产物的时候，发现这个产物并不简朴。 总的来说：这是一款不要钱的产物。看到这里你可能奇怪，那里不要钱？在购置的时候我已经支付了几千元呀？别急，来看看精算师怎么说。

在所有商品中，保险可能是最特殊的。看似几千块钱的一张保单，换来几万重疾保障、医疗报销额度，亦或者身故保障责任，但其实，每张保单背后都有无数的门道，不是内行人还真看不出来。我们在给用户和身边的朋侪推荐超惠保的时候，通常说的都是：消费型保障性产物，产物极简，价钱最低，把重疾险做到了极致。谁知道，最近赤兔团队在讨论产物的时候，发现这个产物并不简朴。

总的来说：这是一款不要钱的产物。看到这里你可能奇怪，那里不要钱？在购置的时候我已经支付了几千元呀？别急，来看看精算师怎么说。看完以后，你肯定要抱着你的保单不撒手，因为，这个保单，实在是太牛逼了。-01-超惠保：要自制，还要返钱？摆设！我们先来看超惠保重大疾病保险这个产物。

假设铁扇公主在30岁的时候为自己购置了这个产物，到80岁都没罹患任何保单载明的疾病，无法获得理赔就身故了，应该怎么处置惩罚呢？谜底是：该女士身故以后，保单仍然在有效状态，那么保单所有人就可以向保险公司申请退保。保单所有人是谁呢？——是投保人。假设投保人是这位女士的丈夫，而且人还健在，那么他丈夫可以直接拿保单去保险公司申请退保，拿回保单的现金价值。

如果被保险人和投保人为同一人，则被保险人的遗产继续人为该保单所有者，需要去公安机关开具遗产继续的证明，就能去保险公司退保，拿到保单现金价值。增补一个知识点：现金价值。在恒久寿险契约中，保险人为推行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。

当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按划定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额，退还给投保人，这部门余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。说白了就是，退保的时候，保险公司应该退还给你的钱！那么这个现金价值是几多呢？根据上面的案例，30年已交保费138,363.30元，80岁退保时能拿回现金价值182,743.00元，相当于累计保费的132%，不仅能拿回已交保费，另有部门收益。我们凭据这个案例，把各个年事段的交费和现价做了一个图表，会更清楚的看到已交保费和现金价值的走势。

女性30岁投保，缴费期30年，逐年缴费后的现价表上图中：橙色的线代表累计已交保费绿色的线代体现金价值，凭据测算我们看到，这个年事段，在保单交费24年后，现金价值开始大于已交保费，一直到97岁以后，现金价值会小于已交保费。（也就是图中绿线高于橙色线的部门）凭据上图，我们可以明白为，这位女士，如果在投保后并未理赔，在54-97岁间离世，退保的现金价值都市大于已交保费。这不是就相当于没花钱就获得了一份重疾保险么！！！这不是就相当于没花钱就获得了一份重疾保险么！！！这不是就相当于没花钱就获得了一份重疾保险么！！！在97岁前的在其他区间，退保的现金价值也会靠近已交保费，泛起身故情况损失不大。

只要97岁后的现金价值滑落会比力快，但能活到97岁以后的人并不在多数了。我们又对男性做了一个测算，发现由于男性的平均寿命短于女性，同时发病率也较高，所以男性的情况和女性有所差别。

如果30岁男性30年交费，还是按上面的保障稳定，每年交纳保费5454.26元，累计交纳保费163,627.80元，现金价值的最大值在75岁，为159,167.50，只到达累计保费的97.3%，并不能全部拿回保费。如果想拿回，必须缩短交费期为20年，和现金价值的关系如下图：男性30岁投保，缴费20年，逐年缴费后的现价表凭据上图我们看到，30岁男性20年交费，每年交6,794.03元，累计交保费135,880.60，在64岁时，现金价值凌驾累计保费，为137,626.50元，在92岁后，现金价值会低于已交保费。则该男子，若未罹患重疾理赔，在64-92岁期间身故，则退保领回的现金价值将大于累计已交保费。

可是由于每个年事的情况并不完全相同，男性女性也有区别，我们做了一个简朴的表格来说明这个问题。以下表格测算的保障选择为重疾+中症+轻症，不含特定疾病和身故责任，差别年事、差别交费期选择下的测算：此表建议收藏打印！！与保单放在一起 你明白上表中，回正临界是现金价值凌驾累计已交保费的年事和保单年度，为负临界则为现金价值将小于累计已交保费的年度。（也就是说，这俩数之间的年事段，退保退回来的钱比你交上去的钱还多）通过测算我们发现，成年女性若未罹患重疾就身故了，约莫在43—94岁期间，保单退保现金价值会高于累计已交保费。男性的年事区间会相对较窄，约莫在57—82岁左右，同时这个区间还是缩短交费期间（20年）才气带来的。

不外这个区间，是大多数人身故的年事区间，也就是说，大多数人都可以拿回已交保费，并有一定的盈余。即即是没有在这个区间中发生身故，也一样可以通过退保领取现金价值，拿回部门已交保费。-02-此羊毛不薅，更待何时！由于以上的测算比力专业，我们简朴的总结一下：购置超惠保重大疾病保险，如果被保险人没有因病理赔就身故，保单所有人可以申请退保，领取保单现金价值。

女性在43-94岁，男性在57-82岁区间，发生身故，或许率可以拿回凌驾累计已交保费的现金价值，相当于不花钱也能获得重大疾病保险的保障。在其他年事段未因病理赔就身故，依然可以拿回现金价值，相当于部门已交保费。凭据以上测算和规则，我们不能简朴说，所谓消费型重疾险这个观点了，因为在很大水平上都可以拿回部门已交保费的。

另外要说明，如果在保险期间申请了理赔，则无法通过退保再申请到全部现价，只能申请到现价和已司理赔保额的差额。如果已司理赔的保额凌驾现价，则没有现价可以再领取了。

凭据以上的测算，我们给予两个建议：第一，建议投保人、被保人不为同一人，如果发生上述测算中的事例，则投保人更便于申请保单退保现金价值。第二，由于男女寿命、理赔发生率的数据差别，所以女性的高现金价值带宽要优于男性，男性如果想获得更高现金价值的退保金额，则需相对缩短交费周期（好比选择缴费期间为20年）。

总结来看，超惠保是一款很是优秀的重大疾病保险，不仅保障全面，康健见告宽松，还把产物选择权充实给予客户，还能让大部门客户相当于不花钱获得一份重疾保障。这么完美的产物，你还在等什么？即即是已经购置过重大疾病保险的客户，也能够单独购置重大疾病保险产物用于增加重疾保额，现在市场上这样的产物，仅此一个。

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