本文摘要：□许闲2015年12月，由深圳市政府指导、平安养老保险公司设计推出首款针对特定都会定制的医疗保险——“重特大疾病增补医疗保险”（以下简称“惠民保”），该险种以低廉的保费撬动高额的保险保障，停止2019年底，该项目参保人数已达750万人。随后，南京、珠海、广州划分于2018年12月17日、2019年1月1日、2019年12月1日推出了当地“惠民保”产物。2020年年头，“惠民保”迎来了迅猛的增恒久，出现出“多地着花、逐步下沉”的趋势。

□许闲2015年12月，由深圳市政府指导、平安养老保险公司设计推出首款针对特定都会定制的医疗保险——“重特大疾病增补医疗保险”（以下简称“惠民保”），该险种以低廉的保费撬动高额的保险保障，停止2019年底，该项目参保人数已达750万人。随后，南京、珠海、广州划分于2018年12月17日、2019年1月1日、2019年12月1日推出了当地“惠民保”产物。2020年年头，“惠民保”迎来了迅猛的增恒久，出现出“多地着花、逐步下沉”的趋势。停止2020年11月5日，全国已上线69款产物。

“惠民保”作为一种新业态的医疗保险，是适应当前我国医疗保障体系生长需要的新探索。其保费低廉、核保宽松大大提高了产物的普惠型，而大多数“惠民保”附加的康健治理服务也有助于为住民打造康健治理网络，切实保障住民的康健宁静。但“惠民保”生长至今同样袒露出一定问题，有须要对当前各地蓬勃生长的“惠民保”举行冷思考。如何针对住民医保目录内外医疗用度举行赔偿，切实提高参保住民的保障水平，同时保证风险可控，实现可连续生长，是现阶段“惠民保”生长需要思考的关键问题。

市场定位：是商业保险还是政策性保险？与纯商业性质的医疗保险相比，“惠民保”更容易获得消费者的认可，不仅与其低廉的价钱、宽松的核保、较为全面的保障相关，更重要的是各地政府部门的到场。对已披露相关政府部门信息的“惠民保”产物统计显示，停止2020年11月5日，我国共有差别政府主体差别到场水平的“惠民保”69款，其到场政府部门大致可分为医疗康健、金融事情、民生保障和社会公益四大类。以上四类政府主体到场最多的政府部门为各地医保局，其次是金融事情局与银保监局、民政局。政府部门的指导和宣传对“惠民保”产物的参保率、投保人数有着直接影响。

对于消费者而言，政府支持的“惠民保”产物无疑意味着更高的可靠性与可连续性。那么“惠民保”产物究竟是一款政府支持的商业保险，还是一款政策性保险？这是“惠民保”连续生长需要思考的关键问题。毋庸置疑，盈利能力是商业保险可连续生长的关键，那么价钱低廉的“惠民保”能否盈利，保险公司能否恒久谋划值得思考。

如果将“惠民保”定位为政策性保险，那么政府的支持力度如何同样值得思考。（如下表所示）保障责任：是医保内还是医保外？我国基本医疗保险定位为“广笼罩、保基本”。一方面，我国医保目录规模内药品、诊疗项目有限，对于不幸罹患大病的住民而言，许多疗效显著、副作用较小但价额高昂的特效药用度往往需要小我私家负担，而无法从医保中获得任何报销与赔偿。

另一方面，医保保障水平有限，各地对医保统筹基金支付部门设有起付线和最高支付限额，而针对大病的二次报销仍有免赔额和保障额度限制。因此，基本医保报销的规模和比例存在局限性，对于不幸罹患大病的住民，基本医保以及大病保险准予报销的额度远不足以弥补其治病所需的巨额医疗用度及药品用度，一场大病同样可能使得一其中产家庭从“小有积贮”到“欠债累累”，“看病贵”仍是我国住民面临的重要问题。

“惠民保”产物对医保目录内住院用度进一步赔偿，停止11月5日，上线的69款产物中共有67款产物对医保目录内住院用度举行赔偿，且医保目录内住院用度的保险金额大多在100万元及以上。同时，珠海、佛山和株洲对医保目录内高额医疗用度举行赔偿，能够在一定水平上缓解基本医疗保险保障额度低、保障规模有限的痛点。对于医保目录外项目及用度同样是住民看病就医的一大重要支出，“惠民保”产物对医保目录外住院用度、质子重离子检测用度、恶性肿瘤自费项目、特定高额药品用度纳入保障规模。

停止11月5日，共有15款产物对医保目录外住院用度举行赔偿，54款产物对特定高额药品用度举行保障，南通、沈阳和山东齐鲁爱心保对质子重离子检测用度举行赔偿，珠海对恶性肿瘤自费项目、自费药等举行用度赔偿，并对10种重疾举行定额给付。“惠民保”将保障责任规模扩大到医保目录外，对于缓解住民“看病贵”具有重要意义。

但“惠民保”产物对医保目录外住院用度保障责任仍有限，未来“惠民保”产物保障责任应越发注重医保目录外用度赔偿，切实缓解住民看病压力。统筹方式：是都会定制、省级定制还是全国可保？“惠民保”产物上线以来，由最初都会定制型产物，逐渐泛起省级定制型产物，以及全国住民均可参保的产物。然而各地域的经济生长水平差别，住民保险意识、购置保险的需求等存在差异；医保政策及医保目录存在差异；住民年事结构及医疗用度漫衍、各地住民疾病谱存在差异。因此，针对各地住民疾病发生概率、联合当地特点举行都会定制“惠民保”产物设计能够更好地匹配当地住民医疗保障需求。

“惠民保”产物是我国建成和完善多条理医疗保障体系历程中的重要探索，有助于适应我国住民医疗需求，切实提高商业保险赔付支出。但同时应注意明确其产物定位，以当地历史数据、参保人数为依托，科学确定保障规模和保险费率，保证“惠民保”产物的风险可控和可连续生长，切实保障住民差异化、多样化的医疗保障需求。

（作者系复旦大学经济学院教授、复旦大学风险治理与保险学系主任）。

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